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Hipoteca autoconstrucción
La oportunidad de ser el constructor de tu propia casa es muy atractiva porque significa que puedes diseñar y planificar tu casa exactamente según tus gustos y necesidades.
Sin embargo, debes tener en cuenta que en la mayoría de los casos necesitarás obtener una hipoteca para su construcción.
Las hipotecas para autopromotores están diseñadas precisamente para esta situación ya que permite obtener dinero a medida que las obras van avanzado.
¿Qué es una hipoteca para autopromotores?
Una hipoteca de autopromotor es un préstamo, similar a una hipoteca convencional, pero en este caso para construir tu propia vivienda en un terreno propio.
El préstamo es similar a una hipoteca tradicional, pero con algunas características diferentes: el dinero se devuelve de forma diferente, hay un periodo de carencia, el precio es más alto de lo habitual y se requieren varios permisos para tramitar la solicitud.
Requisitos para una hipoteca para autopromotor
Para conseguir una hipoteca para autopromotor, se deben cumplir ciertas condiciones, de lo contrario la entidad bancaria rechazará tu solicitud y no podrás financiar la construcción de tu nueva casa.
Debido a sus características, las condiciones de la hipoteca varían en función de tu situación económica y del tipo de proyecto, por lo que cada tipo de construcción se adaptara prácticamente a cada usuario.
Algunos requisitos generales
El solicitante debe cumplir los requisitos de solvencia habituales para obtener una hipoteca, como tener buenos ingresos, situación laboral activa, ahorros, etc.
- Terreno propio en el que construir una casa: Para ello, debe estar inscrito en el Registro de la Propiedad y clasificado como suelo urbano.
- Poseer determinados documentos y permisos
- Disponer de un plano de los «cimientos» de la vivienda, elaborado por un arquitecto y certificado por el colegio de arquitectos correspondiente.
- El presupuesto ejecutable debe ser elaborado por un arquitecto.
- Debes tener un permiso de construcción emitido por el ayuntamiento de la ciudad en la que se va a realizar la construcción.
- Disponer de un certificado de eficiencia energética, que debe emitirse en la fase de diseño del proyecto.
¿Cómo funciona?
Por lo general, la hipoteca para la construcción de una vivienda cubre entre el 75% y el 80% del presupuesto de construcción (el 60% en el caso de las segundas residencias). El 20% o 25% restante, más los costes, deben ser contabilizados y el plazo suele ser de hasta 30 años.
Una vez aprobada la solicitud de la hipoteca, el banco tiene aproximadamente dos años para desembolsar los fondos. Además, la entrega no se hace de una sola vez, sino en varias fases.
- Etapa inicial o «suelo»: Tras la aprobación de la hipoteca, se desembolsa un determinado porcentaje del préstamo (normalmente la mitad) para dar inicio a la obra
- Aprobación por fases: A medida que la obra avance, la entidad bancaria irá realizando los pagos en varios plazos. Para cada pago, el arquitecto responsable de la obra debe presentar un certificado de progreso para demostrar al banco que las obras se están realizando según lo previsto.
- Etapa final: Una vez que el arquitecto confirma la finalización de la obra y el inmueble está listo para ser habitado, la entidad financiera abona el pago final del 10% o el 20% del importe del préstamo.
Dependiente de la entidad bancaria, es posible que durante este período de desembolso de dos años se pueda pagar sólo la parte de los intereses (carencia parcial). En este caso, cuando el plazo finalice, se pasará a pagar las cuotas mensuales e intereses para amortizar el préstamo de autoconstrucción.
Otras condiciones son que las hipotecas para autopromotores suelen tener tipos de interés ligeramente más altos que las hipotecas convencionales. También pueden incluir tasas y productos adicionales, por lo que hay que leer detenidamente la letra pequeña para entender el coste final.
Consejos para conseguir una hipoteca para autopromotor
Solicitar un préstamo hipotecario es una decisión importante en la vida de cualquier persona. Solicitar un préstamo es una tarea tediosa, pero es aún más difícil si tienes en cuenta que la casa la diseña el propio cliente. Por ello, es aconsejable tener en cuenta algunas cosas antes de emprender el viaje:
– Ser propietario del terreno y tener suficientes ahorros para iniciar el proyecto de construcción.
– Conoce el valor de mercado de tu vivienda. Para ello, es importante tener en cuenta la ubicación en la que se construirá el inmueble y la demanda de viviendas en esa zona.
– Pide varias ofertas antes de elegir un constructor.
– Revisa las condiciones de la hipoteca para asegurarte de que la hipoteca se adapta a tu situación financiera, así como para el proyecto.
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